区域性商银行风险评价及切磋-李晓丹.pdf

2019-09-10 22:02

  校代码10459学号或央寻求号稠密级硕士学位论文区域性商银行风险评价及切磋干者姓名李晓丹带师姓名贾军国(张郑阳)学科门类经济学专业名称运用数学(金融工程)培育院系数学与统计学院完成时间2015年3月万方数据ATHESISSUBMITTEDTOZHENGZHOUUNIVERSITYFORTHEDEGREEOFMASTEREVALUATIONANDRESEARCHONTHEREGIONALCOMMERCIALBANKBYLIXIAODANSUPERVISORPROFZHANGZHENGYANGANDJIAJUNGUOFINANCIALMATHEMATICSMATHEMATICSSCHOOLDECEMBER,2014万方数据学位论文原创性音皓己己己慎轻音皓所呈提交的学位论文,是己己己在带师的指点下,孤立终止切磋所得到的效实。摒除文中曾经注皓援用的情节外面,本论文不包罗任何其他团弄体或团弄体曾经发表发出产或撰写度过的科研效实。对本文的切磋做出产要紧贡献的团弄体和团弄体,均已在文中以皓白方法标注皓。本音皓的法度责由己己己担负。学位论文干者日期年代日学位论文运用任命权音皓己己己在带师指点下完成的论文及相干的职政创干,知产权归属郑州父亲学。根据郑州父亲学拥关于管、运用学位论文的规则,赞同班校管或向国度拥关于机关或机构递送提交论文的骈印件和电儿子版,容许论文被查阅和借阅;己己己任命权郑州父亲学却以将本学位论文的整顿个或片断编入拥关于数据库终止检索,却以采取影印、收缩印容许其他骈制顺手眼管论文和缀编本学位论文。己己己退校后发表发出产、运用学位论文或与该学位论文直接相干的学术论文或效实时,第壹签署单位依然为郑州父亲学。守口如瓶论文在松稠密后应信守此规则。学位论文干者日期年代日万方数据摘要近些年,我国的金融业持续快快展开,金融产品花样翻新的脚丫儿子步也时时加以快,此雕刻些邑给我国的金融市场的摆荡带到来了凹隐患。就当前到来看,我国的银行业方方阅历了壹个快快展开的时间,资产规模及盈利增长迅凶,条是我国银行业的风险备控顺手眼较兴旺国度还处于较低程度,遂之也带到来了壹系列的风险凹隐患。佩的,在全球经济壹体募化经过时时加以深的背景下,我国银行业在国际外面的展开必奠邑会遇到外面资银行的竞赛,此雕刻些在给我国银行业带到来机的同时也带到来了应敌。在以后的后金融危急时代,本钱条约束、金融托媒、同性竞赛、客户需寻求概括募化此雕刻些使我国商银行的经纪环境突发了很父亲改触动。2013年,国际金融鼎革浪风潮又次弹奏开前言幕,利比值市场募化持续铰进,国际商银行顶赖以生活的存放存贷款利差进壹步增添以,致使国际银行业2013年盈利增快父亲幅回落,传统的银行事情正面对着庞父亲的应敌。区域性商银行,干为顶持中经济展开的金融主力军需寻求在以后骈杂的经济金融环境下与国际父亲型商银行及外面资银行同台竞技。其载利才干、风险把控才干等各方面邑会接受新的考验。何以发挥动区域性商银行的优势,终止差异募化竞赛,同时又靠边的把控住风险、免去此雕刻些凹隐患,处理时时出产即兴的金融风险效实是我国学者及金融从业人员需寻求切磋的新的课题。确立区域性商银行的风险评价体系另日兴阶段也露得尤为要紧。使用风险评价体系,区域性商银行却以在初期却以拥有效地识佩风险,规避免风险,风险把持,父亲父亲减低风险带到来的损违反,而使银行事情的固定健运营违反掉落讨巧,也有益于增强大维养护金融摆荡和装置然,推向经济摆荡展开。构建壹个完备的风险评价体系需寻求将却以还愿反应风险变募化趋势及根源的目的与迷信的即兴实方法无机得结合在壹道。本文所构建的风险评价体系带拥有目的拔取、临界值和目的权重确实定以及评价目的区间确实定等。情节上比值先伸见了国际外面相干文件综述,然后经度过切磋以后河南节区域性商银行运转即兴状找出产了此雕刻些风险存放在的根源。同时,结合还愿情景从区域性经济运转情景、银行本身运营情景两个模块区别拔取目的,决定临界值并采取层次剖析法逐级决定各层级权重。遂后本文拔取了外面边拥有代表性的壹家区域性商银行和外面边壹家国拥有父亲型商银行,将其目的数据代入评价体系,给出产了个方面及模块的得分,较为正确的反应出产了其以后所面对的风险情景。最末,本文根据前文所剖析的区域性商银行的风险根源及与国拥有行的对比结实,给出产了不到来区域性商银万方数据行却以从人才培育、地区优势、中间男事情等几个方面备控风险,加以快展开。大发体育区域性商银行、风险评价、体系切磋万方数据ABSTRACTINRECENTYEARS,CHINASSUSTAINEDANDRAPIDDEVELOPMENTOFTHEFINANCIALINDUSTRY,THEFINANCIALPRODUCTINNOVATIONPACEHASBEENQUICKENED,THESEALLBROUGHTTHEHIDDENDANGERTOCHINASFINANCIALMARKETSTABILITYATPRESENT,CHINASBANKINGSECTORHASJUSTEXPERIENCEDAPERIODOFRAPIDDEVELOPMENT,THESCALEOFASSETSANDPROFITGROWTHISSWIFTANDVIOLENT,BUTINOURDEVELOPEDBANKINGMEANSRISKPREVENTIONANDCONTROLSTATEISATARELATIVELYLOWLEVEL,ITALSOBRINGSASERIESOFRISKSINADDITION,INTHEPROCESSOFGLOBALECONOMICINTEGRATIONDEEPENSINTHEBACKGROUND,THEDEVELOPMENTOFCHINASBANKINGINDUSTRYINCHINAANDABROADWILLENCOUNTERTHECOMPETITIONOFFOREIGNBANKS,THESEALSOBROUGHTCHALLENGESOPPORTUNITIESTOOURCOUNTRYBANKINGINDUSTRYATTHESAMETIMEINTHECURRENTERAOFPOSTFINANCIALCRISIS,CAPITALCONSTRAINT,FINANCIALSUPPORTMEDIA,COMPETITION,CUSTOMERDEMANDFORINTEGRATEDTHESEMAKEOURCOMMERCIALBANKSOPERATINGENVIRONMENTHASCHANGEDALOTIN2013,THEDOMESTICFINANCIALREFORMBEGANAGAIN,CONTINUETOPROMOTETHEMARKETIZATIONOFINTERESTRATE,THESURVIVALOFTHEDOMESTICCOMMERCIALBANKDEPOSITANDLOANSPREADSNARROWEDFURTHER,RESULTINGINTHEDOMESTICBANKINGINDUSTRYIN2013PROFITGROWTHFELLSHARPLY,THETRADITIONALBANKINGBUSINESSISFACINGHUGECHALLENGEREGIONALCOMMERCIALBANKS,ASTHESUPPORTOFLOCALECONOMICDEVELOPMENTFINANCIALMAINARMYNEEDSINTHECURRENTCOMPLEXECONOMICANDFINANCIALENVIRONMENTWITHLARGEDOMESTICCOMMERCIALBANKSANDFOREIGNBANKSCOMPETITIONITSPROFITABILITY,RISKCONTROLABILITYOFALLASPECTSWILLACCEPTTHENEWTESTHOWTOEXERTTHEADVANTAGEOFREGIONALCOMMERCIALBANKS,COMPETITIVEDIFFERENTIATION,ANDREASONABLETOCONTROLRISK,ELIMINATETHESERISKS,TOSOLVETHEFINANCIALRISKPROBLEMSEMERGINGNEWRESEARCHNEEDSOFOURSCHOLARSANDFINANCIALPRACTITIONERSRISKASSESSMENTSYSTEMTOESTABLISHAREGIONALCOMMERCIALBANKSISPARTICULARLYIMPORTANTATTHEPRESENTSTAGETHEUSEOFRISKASSESSMENTSYSTEM,REGIONALCOMMERCIALBANKSCANEFFECTIVELYIDENTIFYTHERISK,AVOIDRISK,INTHEEARLYSTAGEOFRISKCONTROL,GREATLYREDUCETHERISKOFLOSSES,ANDMAKETHESOUNDOPERATIONOFBANKINGBUSINESSSBENEFIT,BUTALSOCONDUCIVETOTHESTRENGTHENINGOFTHEMAINTENANCEOFFINANCIALSTABILITYANDSAFETY,ANDPROMOTETHESTABLEDEVELOPMENTOFECONOMYTOCONSTRUCTAPERFECTRISKEVALUATIONSYSTEMNEEDSTOBECANREFLECTTHESCIENTIFICTHEORYANDMETHODSOFRISKINDEXANDTHECHANGETRENDANDCAUSESOFORGANICCOMBININGTOGETHERRISKEVALUATIONSYSTEMISCONSTRUCTEDINTHISPAPERINCLUDINGTHEINDEXSELECTION,THECRITICALVALUEANDTHEDETERMINATIONOFINDEXWEIGHTANDEVALUATIONINDEXOFINTERVALETCCONTENTFIRSTINTRODUCEDTHERELATEDLITERATUREATHOMEANDABROAD,ANDTHENTHROUGHTHERESEARCHONTHE万方数据CURRENTOPERATINGSITUATIONOFHENANPROVINCEREGIONALCOMMERCIALBANKSTOFINDOUTTHECAUSESOFTHESERISKSEXISTATTHESAMETIME,COMBINEDWITHTHEACTUALSITUATIONFROMTHEBANKOPERATIONSTATUSOFREGIONALECONOMYITSELF,THEOPERATIONSTATUSOFTWOMODULESWERESELECTEDTODETERMINETHECRITICALVALUEOFTHEINDEX,USESAHPTODETERMINETHELEVELOFWEIGHTSTEPBYSTEPTHENTHISPAPERSELECTSTHEREPRESENTATIVEOFAREGIONALCOMMERCIALBANKSANDLOCALALARGESTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSWILLBELOCAL,THEINDEXDATAINTOTHEEVALUATIONSYSTEM,GIVESTHEASPECTSANDTHEMODULESCORE,MOREACCURATELYREFLECTSTHECURRENTSITUATIONFACINGTHERISKOFFINALLY,ACCORDINGTOTHECOMPARISONRESULTSOFRISKSOURCEOFREGIONALCOMMERCIALBANKSTHEANALYSISABOVEANDTHESTATEOWNEDBANK,THEFUTUREREGIONALCOMMERCIALBANKSFROMTHEPERSONNELTRAINING,THEGEOGRAPHICALADVANTAGE,THEINTERMEDIARYBUSINESSRISKPREVENTIONANDCONTROLASPECTSAREGIVEN,ANDACCELERATETHEDEVELOPMENTOFKEYWORDSREGIONALCOMMERCIALBANKS,RISKASSESSMENT,SYSTEMSTUDY万方数据目次摘要II目次VI1伸论111切磋背景与选题意思1111切磋背景1112选题意思112框架构造和切磋方法2121框架构造3122切磋方法313花样翻新点42文件综述521概念界定5211商银行风险的含义5212商银行风险评价的定义622国际外面文件综述6221风险评价的即兴实基础6222风险评价方法8223风险评价体系的干用10234国际外面商银行风险评价体系的切磋即兴状112341外面部把持即兴实中的风险评价112342巴塞尔委员会中关于风险评价的情节112343我国关于商银行的风险评价体系的切磋123河南节区域性商银行运转即兴状及风险根源剖析14万方数据VII31河南节区域性商银行运转即兴状剖析14311区域经济所拥有运转即兴状14312我国银行业运转情景17313区域性银行业运转即兴状1832河南节区域性商银行风险根源剖析22321从业人员较微少,人员本质较低23322事情种类微少,规模小,竞赛位置为难23323市场定位趋异募化23324本钱增补养渠道受限24325中间男事情展开滞后254区域性商银行风险评价体系的构建2641构建风险评价体系的根本绳墨2642区域金融风险评价目的模块的设计27421区域性商银行本身风险目的模块27422区域内经济运转情景模块2943决定各目的模块的评价区间3044风险评价目的权重确实定32441权重决定的方法32442壹级目的权重确实定35443二级风险模块目的权重确实定36444尽体风险的评价方法4145运用案例剖析424512013年河南节A银行统计材料整顿理424522013年河南节B银行统计材料整顿理434522013年河南节区域经济运转情景统计材料整顿理43454概括评分445区域性商银行风险备控的建议46万方数据51确立以报还本不雅概念,结合材才办长效机制4652皓白效力动中小企业定位,充分发挥动地区性优势47521经度过战微定位,打造效力动中小企业稀品银行47522确立专营机构,专职效力动中小企业48523构建特殊机制,保障中小企业存贷款4853加以快中间男事情及表外面事情展开,铰进金融花样翻新4854采取多种主意,片面提升风险办程度496切磋定论与展望5161首要切磋定论5162切磋囿于性及展望52参考文件54附录1区域性商银行风险评价体系目的对立要紧性专家咨询考查表56附录2MATLAB计算矩阵特点值与特点向量的代码58团弄体信历在学时间发表发出产的学术论文与切磋效实59致谢60万方数据区域性商银行风险评价及切磋11伸论11切磋背景与选题意思111切磋背景近些年,我国的金融业持续快快展开,金融产品花样翻新的脚丫儿子步也时时加以快,此雕刻些邑给我国的金融市场的摆荡带到来了凹隐患。就当前到来看,我国的银行业方方阅历了壹个快快展开的时间,资产规模及盈利增长迅凶,条是我国银行业的风险备控顺手眼较兴旺国度还处于较低程度,遂之也带到来了壹系列的风险凹隐患。佩的,在全球经济壹体募化经过时时加以深的背景下,我国银行业在国际外面的展开必奠邑会遇到外面资银行的竞赛,此雕刻些在给我国银行业带到来机的同时也带到来了应敌。在以后的后金融危急时代,本钱条约束、金融托媒、同性竞赛、客户需寻求概括募化此雕刻些使我国商银行的经纪环境突发了很父亲改触动。2013年,国际金融鼎革浪风潮又次弹奏开前言幕,利比值市场募化持续铰进,国际商银行顶赖以生活的存放存贷款利差进壹步增添以,致使国际银行业2013年盈利增快父亲幅回落,传统的银行事情正面对着庞父亲的应敌。区域性商银行,干为顶持中经济展开的金融主力军需寻求在以后骈杂的经济金融环境下与国际父亲型商银行及外面资银行同台竞技。其载利才干、风险把控才干等各方面邑会接受新的考验。何以发挥动区域性商银行的优势,终止差异募化竞赛,同时又靠边的把控住风险、免去此雕刻些凹隐患,处理时时出产即兴的金融风险效实是我国学者及金融从业人员需寻求切磋的新的课题。112选题意思跟遂全球金融壹体募化经过的加以快,商银行面对的经纪风险日更加骈杂,此雕刻万方数据1伸论些风险不单影响着商银行的经纪业绩,同时决议着商银行的存故存放故。在人们却以看到的容许曾经根本体即兴出产到来的银行风险面前,必定还拥有壹些比较凹隐蔽的潜在风险存放在,同时跟遂经济体制鼎革和参加以WTO后全球募化的日更加加以深,银行业又将面对好多史无前例的新的风险。而与国拥有银行比较拟,区域性商银行更是面对着严峻的考验。第壹,区域性商银行经纪相干于四父亲国拥有商银行到来说,区域性商银行的从业人员较微少,人员本质较低;第二事情种类微少,规模小,竞赛位置为难;第叁,市场定位趋异募化严重;第四本钱增补养渠道受限,本钱充分比值低,本钱装置然难以违反掉落保障;第五,中间男事情展开滞后。这么何以把握那些潜在的、新的风险,提出产靠边的对策,对其本身的展开以及维养护金融体系摆荡拥有着什分要紧的意思。微少量阅历标注皓,银行在经纪经过中,风险凹隐患发皓得越早,其形成的损违反比比值就越低。故此,确立区域性商银行的风险评价体系另日兴阶段露得尤为要紧。关于区域性商银行到来讲使用风险评价体系,在初期却以拥有效地识佩风险,规避免风险,风险把持,父亲父亲减低风险带到来的损违反,而使银行事情的固定健运营违反掉落讨巧,也有益于增强大维养护金融摆荡和装置然,推向经济摆荡展开。12框架构造和切磋方法本文将装投身于河南经济金融展开即兴状,结合国际外面已拥局部上进的风险办技术,试图构建适宜区域性商银行风险办的壹套风险评价。同时使用此雕刻壹风险评价体系对区域性商银行的风险终止剖析,对比其他国拥有商银行的即兴状,找出产差距提出产处理文思。最末期望能为区域性商银行的风险备控及展开提出产壹些使用的建议。万方数据区域性商银行风险评价及切磋3121框架构造本文的情节首要分为6章第壹章为伸论片断,首要伸见了本文的切磋背景、选题意思及本文的首要框架构造和切磋方法。第二章为文件综述,该章节对与本文相干的壹些概念终止了界定,佩的伸见了国际外面壹些主流动的风险评价办即兴实以及风险评价的详细方法。第叁章为河南节区域性商银行运转即兴状及风险根源剖析。区别伸见了河南节区域内经济所拥有运转情景、我国银行业所拥有运转情景及区域性商银行当前的运转情景,并就区域性商银行风险存放在的根源终止了剖析。第四章是区域性商银行风险评价体系的构建。该章节比值先提出产了构建的根本绳墨,然后在此基础上设计了区域性商银行的各风险模块及拔取的目的。遂之决定了各模块的评价区间值、各模块的权重及详儿细目的的权重。最末,本文还拔取了壹家拥有代表性的区域性商银行和壹家国拥有商银行终止了运用案例剖析,给出产了风险评价结实。第五章为本文给区域性商银行风险备控方面给与的建议,提出产要确立以报还本的不雅概念,结合材才办长效机制;皓白效力动中小企业定位,充分发挥动地区性优势;加以快中间男事情及表外面月展开,铰进金融花样翻新;采取多种主意片面提升风险办程度。第六章为本文的定论及展望,给出产了本文的叁个定论及对为到来进壹步深募化切磋的标注的目的。122切磋方法本文在切磋的经过中概括采取了多种切磋方法。比值先是即兴实与即兴实的结合。当前我国银行业的风险办体系还处于时时完备的经过中,本文在终止切磋时己创了海外面风险办的相干即兴实,并结合我国区域性商银行本身展开的还愿确立壹套适宜中小区域性商银行的风险办方法,使即兴实和即兴实能更好得结万方数据1伸论合。其次是规范与实证的结合。本文在切磋河南节区域性商银行的运转即兴状及风险时拔取截面数据,同时运用定量与定性剖析,同时壹直僵持规范与实证相结合的绳墨,用规范剖析到来指点实证剖析,用实证剖析到来验证定论,使本文的定论更具压服力。又次是归结与归结的结合,本文在切磋区域性商银行风险时,壹方面经度过详细的数据及外面表的即兴象归结出产区域性商银行的风险情景及其根源,另壹方面在不能终止定量剖析时经度过仿造剖析及即兴实铰演给出产相应的定论。13花样翻新点本文的花样翻新之处在于运用定性与定量相结合的方法。比值先,在构建区域性商银行风险评价体系时,从微不清雅经济和银行本身两方面构建目的。其次,在决定目的权重时,采取专家打分与层次剖析结合的方法拥有效备止了目确实定经过的客不清雅性和恣意性。最末,本文经度过外面边区域性商银行与国拥有父亲型的对比,得出产了区域性商银行与上进银行的差距,从而为区域性商银行在不到来展开及风险备控方面的建议供了根据。万方数据区域性商银行风险评价及切磋52文件综述21概念界定211商银行风险的含义所谓风险,是指人们在从事某种活触动或决策的经过中,预期不到来结实的遂机不决定性。此雕刻种不到来结实的遂机不决定性,是指出产即兴正面效应和负面效应的不决定性。从经济学的角度讲,正面效应坚硬是进款,负面效应坚硬是损违反。商银行的风险,此雕刻边己创COSO委员会在ERM报告中提出产的“任何壹个商银行,其各种经纪环境带拥有政策法规、技术、重组、经济全球募化等均能给银行的经纪带到来各种的不决定性,遂之产生的各种无法决定的结实,此雕刻些对银行到来说能是正面的,能是负面的,也能是两者的结合,当此雕刻些不决定性变即兴为对银行负面的损违反是则为风险,故此风险坚硬是对银行经纪产生负面影响的事情。”如此,本文也定义商银行的风险是指商银行在经纪经过中,鉴于不决定性要斋的影响,从而招致银行遭受经济损违反或获取额外面进款的时间和能性谢荣,2004。雄心上,商银行本身坚硬是在经纪风险,其本身风险办才干的左右将直接决议商银行经纪的成败。风险关于银到来说,既然是机,亦应敌。假设银行却以对风险终止拥有效把持,规避免负面影响,扩展有益进款,将却以很好地铰进商银行本身的展开。商银行的风险壹方面铰进银行的展开,另壹方面则会经度过还愿的损违反缓急觉银行,在其展开经过中予以壹定的条约束,备止己觉扩张。商银行是高杠杆经纪的特殊企业,靠本身信誉获取存贷款,靠经纪风险获取进款。钱币干为其经纪对象,天然使得商银行不一与普畅通的企业,其风险万方数据2文件综述也不一于其他企业,既然拥有普畅通企业的根本特点,也拥有拥有佩与普畅通企业的特点。首要拥有客不清雅性、不决定性、难以度量性、相干性、却控性、散开性、凹隐蔽性和叠加以性。正确的观点此雕刻些特点,关于商银行风险评价体系的确立及把持主意的完备邑拥有要紧干用。212商银行风险评价的定义风险评价是为了在把持风险的经过中采取更拥有效的主意,而在事前己触动去观点和把握风险的各种特点,是壹种己触动观点和办风险的行为。其首要工干带拥有识佩布匹局外面部面对的各种风险、评价风险突发的概比值能带到来的损违反、决定布匹局风险接受才干、决定风险规避免和把持的优先等级、伸荐风险规避免对策。商银行的风险评价是在其得到风险评价结实后,切磋此类风险的习惯、影响,寻寻求应对此类风险的对策。商银行风险评价首要分风险识佩惠风险评价两片断。风险识佩是指商银行的风险办人员从银行日日经纪中,从外面部和外面部两方面识佩出产能在不到来给银行带到来损违反的容许是进款的风险要斋。风险识佩的结实是各种主体或事情,其更多是壹种定性描绘,而风险评价则更侧重与定量描绘,其是风险办人员铰测风险突发的概比值以及风险给银行形成的损违反和进款的父亲小,从而去评价银行关于风险的接受才干。22国际外面文件综述221风险评价的即兴实基础信誉风险是商银行中最首要的风险之壹,风险评价中对其铰测的方法也时时的展开和完备,二什世纪七什年代后,统计学、计量经济学及最优募化即兴实等方法被伸入风险评价,风险评价也逐步从定性剖析向定量剖析度过渡。切磋范万方数据区域性商银行风险评价及切磋7围也从纯粹的财政数据扩展到整顿个本钱市场的剖析。我国鉴于金融市场展开对立滞后,数据信息收集儿子也较深,当前的信誉评级体系还很不完备。故此,己创海外面展开的上进阅历,结合我国还愿,开收回适宜我国民情的、适宜我国企业的信誉评价体系就具拥有极强大的即兴实及雄心意思。海外面风险评价的切磋尽体到来看,父亲多邑是即兴实与即兴实的结合,各种量募化模具邑拥有本身的优势及囿于。首要的即兴实拥有资产构成办即兴实、资产官价即兴实及期权官价即兴实等。(1)资产构成办即兴实。二什世纪五什年代,由美国经济学家哈哈里马科维茨(MARKOWITS)提出产,用进款的规范差到来度量风险,并用于切磋证券投资,认为最佳投资构成该当是具拥有风险嫌恶行特点的投资者的无差异曲线和资产的拥有效边疆界的提交点。该即兴实使得投资者却以在永恒的资产投资报还中使风险最小募化。之后威廉夏季普(SHARPE)


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